普惠保险：掘金高质量发展的新机遇

当前，普惠保险作为普惠金融的重要组成部分，在服务民生保障方面取得显著成效。《中共中央关于进一步全面深化改革、推进中国式现代化的决定》对深化金融体制改革作出部署，强调积极发展普惠金融。普惠保险的发展重点在于扩面、增品、提效。普惠保险制度规则不断完善，国务院印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，提出完善高质量普惠保险体系。国家金融监督管理总局印发《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》，提出丰富产品服务、提升服务质效、优化发展环境、加强监管四方面具体要求。

建设高质量的普惠保险体系，让人民群众买得到、买得起保险，并推进依法合规“赔得满意”，对经济发展、社会稳定、民生改善至关重要。但普惠保险经营并非易事，最主要的挑战来自于其锚定的“长尾市场”本身。普惠保险的服务对象，是数量庞大、资产规模相对较小、金融活跃度与贡献度较低的个人客户或小微企业客户，这类客户的风险抵御能力有限，迫切需要保险保障。但是，他们一般支付能力有限，客单价相对较低，经营成本较难摊薄，导致消费端追求的可支付性及供给端的可持续性较难平衡。

未来，数字经济时代的到来，为解决普惠保险业务痛点提供了重要机遇。保险业可以积极推进科技创新和应用，提高保险服务效率。监管部门和行业组织也应积极推进新型保险基础设施建设，构建跨机构、跨部门、跨领域的共享信息平台和数据开放共享机制，以更有时效性的方式把涉及长尾市场的多渠道、多来源、多种类信息汇聚在一起，帮助行业和研究者以更智慧、更动态的方式了解掌握客户总量及风险结构变化，以有效提升普惠保险产品创新能力和风险管理能力。